阶段特征：收入达顶峰，子女教育支出高峰期，开始为退休储备资金，风险承受能力下降，需逐步降低高风险资产比例。
配置策略：
高风险资产（20%-30%）：高股息股票（10%）、指数基金（10%-20%），减少波动；
稳健资产（50%-60%）：房产（自住 + 少量投资，不超过总资产 50%）、年金险（10%）、长期纯债基金（20%）、定期存款（10%-20%），锁定长期收益；
保障资产（10%）：调整保险结构，增加养老险，减少重疾险保额（年龄增长保费过高）；
传承资产（10%）：开始规划资产传承（如设立信托、赠与子女部分资产）。
案例：50 岁的赵先生家庭总资产 500 万元，按策略配置：100 万元投高股息股 + 指数基金，300 万元投房产 + 年金 + 债券，100 万元用于保险和资产传承，60 岁退休时总资产达 800 万元，足够支撑退休生活。
退休期（60 岁以上）：稳健为主，保障开支
阶段特征：收入来源转为退休金 + 理财收益，支出集中在医疗、养老，风险承受能力极低，核心目标是 “资产不缩水，现金流稳定”。
配置策略：
高风险资产（0-10%）：仅保留少量蓝筹股或指数基金（如沪深 300），作为资产增值补充；
稳健资产（70%-80%）：养老金、国债、长期纯债基金、银行大额存单，确保稳定现金流；
医疗资产（10%-20%）：医疗险、护理险、健康管理支出，应对老年医疗需求；
流动性资产（10%）：活期存款 + 货币基金，满足日常开支，避免频繁变现。
案例：65 岁的刘阿姨退休金 8000 元 / 月，总资产 300 万元，按策略配置：250 万元投国债 + 大额存单（年化 3.5%，年收益 8.75 万元），30 万元作为医疗储备，20 万元存活期，每月可支配资金达 1.5 万元，完全覆盖养老开支。
家庭资产的分类与科学配比：构建 “金字塔” 结构
家庭资产配置的关键是明确各类资产的功能，按 “金字塔” 结构分层配置，底层筑牢安全防线，上层追求合理收益。吴老师将家庭资产分为四类，明确每类资产的占比和作用。
底层资产：安全保障类（20%-30%）
这类资产是家庭的 “救生圈”，用于应对失业、疾病、意外等突发风险，确保家庭生活不受重大冲击。
应急资金：6-12 个月家庭总开支（如每月开支 2 万元，需储备 12-24 万元），以活期存款、货币基金形式存在，随用随取。
保险保障：保费占家庭年收入的 10%-15%，优先配置 “百万医疗险（解决大额医疗）、重疾险（弥补收入损失）、意外险（低保费高杠杆）、寿险（家庭支柱必备）”，保额需覆盖 “3-5 年家庭开支 + 房贷余额”。
