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别信 “无征信、秒下款” 的网贷在线咨询：这类多是高利贷，比如借 1 万，实际到账 8 千（扣 2 千 “手续费”），年化利率超 36%（违法）；

咨询时必问 3 个问题：“年化利率多少？”“有无其他费用？”“提前还款是否有违约金？”，拒绝模糊回答（如 “每月还 XX 元” 却不说利率）；

① 有 “消费金融牌照”：可在 “银保监会官网 - 行政许可” 查询，如苏宁消费金融、中邮消费金融；

② 咨询入口在官方 APP / 官网：不在微信公众号、短信链接里，比如招联金融 APP “在线客服”，可 24 小时咨询网贷额度、利率、还款方式；

① 要求 “先交押金再放款”：如 “咨询后需交 500 元押金，放款后返还”，全是骗局；

② 模糊利率：只说 “每天还 10 元”，不说年化利率，实际可能超 36%；

① 保险公司官方渠道：如平安保险 APP “保险咨询”、泰康 24 小时客服（95522），可咨询重疾险、医疗险，条款透明，无 “捆绑销售”（如不强制买理财险才能买医疗险）；

② 持牌保险经纪人：如明亚保险、大童保险（均有银保监会牌照），经纪人可客观对比多家保险公司产品，提供 “1 对 1 在线咨询”，不偏袒某一款产品；

别信 “什么都保、生病就赔” 的咨询：这类多是 “噱头险”，比如 “百万医疗险” 却免责条款一堆（慢性病不赔、住院天数不够不赔），咨询时要让对方 “圈出免责条款”；

理财型保险（如年金险）咨询时，必问 “IRR（内部收益率）多少？”，IRR 低于 3% 的不推荐，不如买指数基金。

① 券商理财咨询：如华泰证券 “投资咨询在线” 板块、中信建投 APP “理财顾问”，可咨询基金、债券、股票理财，顾问需持 “证券投资顾问资格证”（可在 “中国证券业协会官网” 查询）；

② 基金公司咨询：如易方达基金官网 “在线客服”、华夏基金 24 小时咨询热线，可咨询基金类型、定投策略，无 “会员费”“指导费”；